2017-04-20 04:51:24

Никто в нашей жизни не застрахован от внезапных проблем. Бабушка сломала руку, нужно срочно тратиться на лечение. Ребёнок порвал куртку, а запасной нет. По неведомым причинам в коммунальном квитке цена подскочила в полтора раза, а от зарплаты уже ничего не осталось… В общем, срочно нужны деньги. Пусть небольшие, но срочно. А их нет. Такое не редкость, особенно если живёшь не в Москве, а в России. Подавляющее большинство россиян едва сводят концы с концами, живут на грани бедности. Лишней копейки не заваляется. Поэтому каждая, даже самая мелкая напасть буквально выбивает из колеи. Что же делать?

В последние годы набирает известность такое решение как микрокредитование. Возникает всё больше контор, которые предлагают быстрый и очень маленький кредит под очень большие проценты. Кредит буквально «до зарплаты». Перехватываешь 8000 рублей – через две недели отдаёшь, к примеру, 9120 рублей. Если через десять дней, то уже 9600 рублей. А если через две недели – 10240 рублей. Счёт идёт на дни, возвращать нужно быстро.

Микрокредитование кажется полезным инструментом. Тем более, один из его авторов, банкир Мухаммад Юнус, благодаря своему изобретению стал даже лауреатом Нобелевской премии. Уроженец Бангладеша, он прошёл курс обучения в США и затем вернулся на родину. Будущий банкир подметил, что банки неохотно связываются с бедняками, коих в этой стране — подавляющее большинство. Кредитовать бедняка рискованно: сегодня у него есть источник дохода, а завтра он всего лишился. Собрать сведения о надёжности должника, живущего в глухой деревне, тоже проблематично. И залог с бедняка не содрать, ему нечего закладывать. В отличие от россиян, которым Советская власть подарила квартиры, жители большинства других стран не имеют такой роскоши как собственное жильё… К тому же, беднякам обычно нужны маленькие кредиты, а банкам не хочется устраивать себе мороку из-за не слишком значительных сумм. Как же предоставить кредитование наименее обеспеченным слоям населения и при этом не оказаться в убытке?..

Недаром говорят, что всё новое — это хорошо забытое старое. Мухаммад Юнус нашёл способ. Он организовал круговую поруку. В соответствии с системой созданного им банка «Grameen Bank» заёмщики объединялись в группы из нескольких человек. Во главе группы становился лидер — более образованный и ответственный человек, хорошо знающий остальных. Он предоставлял банку план вложений и возврата средств. Члены группы не были созаёмщиками и не несли финансовую ответственность по долгам друг друга. Но если кто-то из них не возвращал кредит, то все члены группы попадали в «чёрный список» и больше кредитов не получали.

Круговая порука решала сразу две проблемы банкиров. Во-первых, если кто-то не мог вернуть кредит, то другие члены группы старались помочь ему; ведь они рисковали попасть в «чёрный список». Во-вторых, члены сельской общины хорошо знали друг друга и неблагонадежных заёмщиков в группу просто не принимали. Таким образом, банк успешно перекладывал заботу о выбивании кредита на плечи самих должников.

Казалось бы, все довольны. Люди, внезапно попавшие в затруднительное положение, получают спасительную помощь. А банкиры получают достаточную надёжность, которая позволяет охватить кредитами малообеспеченную часть населения. Всё хорошо?..

Давайте взглянем на проблему с точки зрения обыкновенной математики.

Предположим, человек пришёл в банк за обычным (не «микро») кредитом. Допустим, он собирается взять 200 тысяч рублей сроком на 1 год под процентную ставку 13% годовых. В интернете много онлайн-калькуляторов, позволяющих рассчитать сумму платежей. При аннуитетном способе платежа выходит, что переплата по такому кредиту составит около 14,5 тысяч рублей. Эти деньги — прибыль банка.

А теперь представим, что этот же банк занялся микрокредитами. Предположим, банк предоставляет кредиты по 10 тысяч рублей. Тогда при возврате этой суммы в течение десяти дней надо переплатить 1900 рублей. Эта сумма обычна, она взята с сайта типичной московской микрозаймовой фирмы. Если же такой кредит одновременно возьмут у банка двадцать должников, то общая сумма одолженных денег как раз будет равна сумме кредита из предыдущего примера – 200 тысяч рублей. А какую же прибыль получит банк? Умножим 1900 рублей на 20 и получим 38 тысяч рублей. Притом не через год, а через десять дней! А сколько прибыли от микрокредитов набежит за год! Обычные кредиты здесь и рядом не стояли!

Прибыли банков – это наши с вами деньги. Приведённые расчёты показывают, что микрокредитование – отличный способ выворачивать наши карманы. Каждому должнику кажется, что он переплатил мало, он перехватил «на чуть-чуть»… но таких должников десятки тысяч, и все вместе они представляют собой грандиозную картину ограбления.

Но банкирам мало быстрых прибылей. Их жадность не имеет границ. В феврале этого года прокуратура Кировской области обнаружила микрозаймовую организацию, которая выдавала краткосрочные кредиты под 2379% (!) годовых. О том, какой это благодатный способ наживы, свидетельствует и такой факт. Ещё два года назад проправительственный «Общероссийский народный фронт» был вынужден признать, что каждый третий микрокредит в России выдаётся нелегально. В 2014 году Центробанк исключил из реестра более 1,2 тыс. компаний, это примерно четверть всего рынка микрокредитования. Но многие микрозаймовые организации продолжали работать даже несмотря на отсутствие лицензии. Они находили клиентуру и выдавали попавшим в беду людям деньги под паспорт или залог имущества. Сколько тысяч россиян после этого разорились окончательно – никто не считал…

…А при страшном советском «тоталитаризме» на большинстве предприятий и учреждений нашей страны существовали кассы взаимопомощи. Любой участник этой инициативы в случае необходимости мог получить ссуду, даже долгосрочную. А если случалось что-то серьёзное, коллектив помогал человеку даже безвозвратным пособием. И никаких процентов. Никаких коллекторов. Никакой наживы на чужом несчастье. Товарищество и взаимовыручка… Как не хватает нам сейчас этих качеств. Каждый сам за себя — и в итоге грабят всех.

Если случится беда, не торопитесь идти на поклон к толстосумам. Оглянитесь: вокруг вас есть такие же люди, как и вы. Сегодня вы поможете им, завтра они помогут вам. А послезавтра вы все вместе дадите по рукам грабителям.

Вы можете оставить комментарий

Ваше имя *

Ваш город

Ваш сайт

Ваш электронный адрес


Текст сообщения *

Введите цифры на рисунке